단독주택을 짓겠다고 마음먹은 분들이 가장 먼저 하는 실수가 있습니다. 땅부터 보러 다니는 겁니다. 저도 그랬습니다. 그런데 막상 집 짓기를 끝까지 해보고 나서 돌아보면, 땅을 보러 다니기 전에 반드시 먼저 따져봐야 할 것들이 있었습니다. 크게 두 가지입니다.
첫 번째, 자금 조달 계획이 있어야 합니다
아파트나 빌라를 살 때는 계약금 내고, 잔금 치르면서 대출받고, 이사하는 흐름이 단순합니다. 그런데 단독주택을 짓는 건 완전히 다른 이야기입니다. 땅을 사는 것부터 시작해서, 설계비를 내고, 시공 계약금을 내고, 공사가 진행되는 단계마다 중도금을 지불해야 합니다. 집이 다 지어진 뒤에 한꺼번에 돈을 내는 방식이 아닙니다. 공사 내내 자금이 계속 나가는 구조입니다. 그 사이에 내 손에 쥐고 있어야 할 여유 자금이 생각보다 훨씬 많이 필요합니다.
많은 분들이 단독주택에 관심은 있어도 시도조차 못 해보는 가장 큰 이유가 바로 이 자금 조달 문제입니다. 완공 후에 주택담보대출을 받을 수 있다는 건 알지만, 그때까지 버틸 자금이 없으면 출발 자체가 어렵습니다.
저희가 실제로 자금을 조달한 방법
남편과 저, 둘 다 은행에서 대출 업무를 담당하고 있었기 때문에 대출을 전략적으로 활용했습니다. 순서를 정리하면 이렇습니다.
먼저 LH 택지를 분양받았기 때문에 토지 대금을 한 번에 낼 필요가 없었습니다. 계약금을 내고 6개월 단위로 중도금을 납부하는 방식으로, 3년 안에만 완납하면 되는 조건이었습니다. LH 분양 토지는 중도금 대출과 잔금 대출도 가능해서 이 부분을 활용했습니다.
다음으로 살고 있던 아파트를 매도했습니다. 매도 자금이 전세 보증금보다 크기 때문에, 그 차액을 시공비 일부로 충당했습니다. 그리고 전세로 이사를 가면서 전세자금대출을 받았는데, 이 대출금도 집짓기 자금으로 활용했습니다. 전세에 살면서 안정적으로 거주하는 동시에, 가용 자금을 최대한 끌어올린 겁니다.
마지막으로 집이 완공된 후에 단독주택담보대출을 받아서, 그때까지 사용했던 토지 대출, 전세자금대출 등을 한꺼번에 상환했습니다. 이렇게 자금 흐름을 단계별로 설계했기 때문에 중간에 자금이 막히는 상황 없이 완공까지 이어갈 수 있었습니다.
LH 택지 분양이 자금 측면에서 유리한 이유
일반 토지를 구입하면 잔금을 치르는 시점에 토지 대금 전액이 한꺼번에 필요합니다. 반면 LH 단독주택용지는 계약금 납부 후 중도금을 분할 납부하는 구조여서 초기 자금 부담이 훨씬 적습니다. 또한 LH 협약 은행을 통해 분양가의 일정 비율까지 토지 중도금 대출을 받을 수 있어, 현금 보유가 충분하지 않아도 진행이 가능합니다. 처음 집 짓기를 고려하시는 분이라면 일반 토지보다 LH 택지지구 분양을 먼저 살펴보시길 권합니다.
두 번째, 내 성격이 단독주택에 맞는지 따져봐야 합니다
자금 다음으로 반드시 따져봐야 할 것이 있습니다. 바로 나의 성격, 그리고 배우자의 성격입니다. 단독주택에는 마당이 있고, 그 마당을 관리해야 합니다. 잡초가 나면 뽑아야 하고, 낙엽이 지면 쓸어야 하고, 나무가 크면 가지를 쳐야 합니다. 집 외벽도 시간이 지나면 손이 가고, 옥상 배수구도 주기적으로 확인해야 합니다. 아파트처럼 관리사무소에 전화 한 통으로 해결되는 구조가 아닙니다.
이 마당과 집 관리가 나에게 힐링이 되느냐, 아니면 스트레스가 되느냐. 이게 단독주택 생활의 만족도를 가르는 가장 큰 변수입니다. 저희 남편은 다육식물을 키우고, 채소를 직접 심는 것을 좋아하는 사람입니다. 저도 마당을 보며 커피 한 잔 하는 아침을 좋아합니다. 그래서 마당이 힘이 아니라 즐거움이었습니다. 하지만 모두가 그런 건 아닙니다.
집짓기 시작 전, 이 두 가지만 솔직하게 점검하세요
단독주택을 짓기 전에 화려한 인테리어 사진을 수백 장 보는 것보다, 먼저 이 두 가지를 솔직하게 점검해보시길 바랍니다. 자금 조달 계획이 구체적으로 세워져 있는가. 그리고 나와 배우자의 성격이 단독주택 생활에 맞는가. 이 두 가지가 준비된 상태에서 시작하는 집 짓기와 그렇지 않은 집 짓기는 과정도, 결과도 완전히 다릅니다.